Les hipoteques variables ja dominen: per què? Què passa amb les fixes?

Els dies de l’Euribor en negatiu s’han acabat. El 2021 es va tancar amb un -0.502%, fet que mantenia un respir a una gran part de la població hipotecada. Durant cinc anys, aquesta dada, que serveix per calcular el preu al que els bancs es deixen diners entre ells i l’interès que apliquen a les hipoteques variables, havia estat en negatiu. Però... si els bancs ofereixen la possibilitat de tenir un interès variable és perquè saben que a la llarga els beneficia (la banca sempre guanya, diuen). I això és el que comença a passar aquest 2022, on ja es nota a les butxaques dels ciutadans.

Durant aquests primers 10 mesos de 2022 el creixement de l’Euribor ha estat espectacular, passant d’estar en negatiu a col·locar-se en positiu durant el mes d’abril. Des de llavors, ha seguit escalant i aquest octubre ja estava vorejant el 2,5%. Això vol dir que els que tenien una hipoteca variable han estat cinc anys sense pagar interessos i ara veuen com la seva quota va creixent (es calcula que més de 100 euros mensuals per a la hipoteca més habitual). I el futur? Doncs no pinta gaire millor.

Segons algunes previsions d’entitats financeres, es calcula que es pot tancar l’Euribor a 12 mesos (el més habitual) fins el 2,80% aquest 2022 i que durant l’any vinent (2023) pot tocar el 3% per acabar, al 2024, baixant al 2,10%.

Els motius que han provocat que l’Euribor estigui pujant són diversos, com el fet que el Banc Central Europeu ha pujat els tipus d’interès un 1,25%. A això cal sumar les expectatives de mercat que tenen els bancs (com seguiran pujant aquests tipus d’interès properament o la inflació desbocada que hi ha a tota la zona euro), el que fa que els bancs es deixin diners... tenint en compte perspectives a futur, i per tant, demanen més pel que deixen.

Les hipoteques fixes, objecte de desig

I davant d’això, tornen a aflorar les hipoteques fixes, aquelles que quan l’euribor estava en negatiu es miraven amb desconfiança perquè eren més cares. En realitat, l’avantatge d’aquest tipus d’hipoteca és que saps el que et costarà tota l’operació sense dependre de variables en el futur. La firma d’aquest tipus d’hipoteques ha crescut molt durant l’últim any, però ara els bancs ja estan retallant o eliminant aquesta opció per als nous clients. Encara hi ha opció de trobar-ne? Naturalment, tot i que millor mirar-ho el més aviat possible.

Les entitats financeres encara tenen algunes opcions que es troben sota certes condicions, com domiciliar la nòmina, contractar una assegurança de la llar, en algun casos també assegurances de vida i un termini de devolució màxim de 30 anys. Sota aquests paràmetres es troben opcions que van del 2,38% TAE fins el 2,93% TAE per norma, tot i que hi ha altres opcions que es recomana mirar en aplicacions com Rastreator o similars (i que varien mes a mes) i fer cas de la lletra petita. Això sí, ja no són cap ganga: per posar-ho en context, al 2021 aquestes hipoteques es movien entre l’1,15% i fins el 1,35%.

Puc canviar la meva hipoteca variable a una de fixe?

Canviar una hipoteca variable perquè consideres que estàs pagant uns interessos molt més elevats dels que esperaves és possible. Hi ha tres opcions per fer-ho: cancel·lar el préstec i contractar una nova hipoteca amb els diners pendents de pagar, fer una novació que significa canviar les condicions actuals o fer una subrogació, que és portar la teva hipoteca a una altra entitat i negociar amb ells.

De les tres opcions, sempre es recomana les dues últimes, ja que en el primer cas has de pagar una despesa de cancel·lació (0,25-0,5% del total) i després les despeses de constitució d’una nova hipoteca.

Per tant, les dues opcions recomanades són negociar canvi del contracte actual amb el teu banc o que un altre entitat subrogui la hipoteca. En els dos casos hi ha despeses de comissions (un 0,15% més o menys), així com altres despeses de notaria, registre i taxació. Per tant, cal fer números perquè sumant tot això, a la llarga et segueixi sortint més a compte el canvi. Aquest, en tot cas, acostuma a ser recomanable si estàs a la primera meitat de la vida de la teva hipoteca amb un interès variable i no tant si queden pocs anys per acabar.