Què és la hipoteca inversa i perquè pot assegurar rendes durant la jubilació

Expliquem al detall què és la hipoteca inversa, un producte financer destinat a persones de més de 65 anys.

La hipoteca inversa és un producte financer destinat a persones majors de 65 anys que requereixin més ingressos durant els seus últims anys de vida, i amb el qual no es perd la propietat de l'immoble. Funcionen com un préstec o crèdit, amb la diferència que és el banc qui et va pagant cada mes durant uns anys acordats, o fins i tot, pot pactar-se de manera vitalícia.
Des del punt de vista financer, té l'avantatge que no es requereixen avals ni cap altre requisit que no sigui el de l'edat i posseir un habitatge en propietat (millor lliure de càrregues, encara que no és necessari). El seu funcionament és diferent al de les hipoteques tradicionals.

Des del punt de vista fiscal també és favorable, perquè no tributen les quotes percebudes per IRPF ni tampoc es paga l'impost dels Actes Jurídics documentats (sempre que es tracti de l'habitatge habitual). A més, el 90% de les despeses notarials solen ser a càrrec de l'entitat financera. Les úniques despeses a les quals haurem de fer front, són les de la taxació de l'habitatge.

Les rendes pactades poden percebre's totalment en un sol acte, o fraccionat de manera mensual, trimestral o semestral. Els propietaris no hauran de retornar aquestes quotes mai (tret que s'hagi pactat una altra cosa), tot i que sí ho hauran de fer els seus hereus, els quals tindran tres opcions:

Subscriure una nova hipoteca sobre l'habitatge i quedar-se'l, pagant per les quotes amortitzades.
Vendre l'habitatge, pagar el deute i quedar-se amb la resta dels diners.
Liquidar el deute de la seva pròpia butxaca i apropiar-se de l'immoble.

Encara que són majors els avantatges que els inconvenients, també existeixen, i són dos principalment: d'una banda, les rendes no s'actualitzen, per la qual cosa el capital anirà perdent valor i pot arribar un moment en què valgui menys l'habitatge que el deute; i per l'altra, en cas de pactar-se rendes vitalícies, l'assegurança a la qual ens obligarà subscriure'ns el banc, pot arribar a ser molt cara. Per això, abans de realitzar qualsevol contractació, és necessari informar-se molt bé de tots els aspectes i les seves conseqüències.