La nova llei de crèdit immobiliari: més transparència i menys sobreendeutament

El 4 de febrer de 2014, aprovada posteriorment amb anys de retard, es va aprovar la Directiva 2014/17/UE del Parlament Europeu i del Consell, sobre els contractes de préstecs formalitzats amb els consumidors per a béns immobles d’ús residencial. Aquesta directiva va ser transposada a l’ordenament jurídic espanyol a través de la Llei reguladora dels Contractes de Crèdit Immobiliari (LCCI). Aquesta llei s’aplica als préstecs quan intervenen persones físiques i s’hipotequen habitatges o quan el préstec no té garantia hipotecaria però el destí d’adquisició o conservació de terrenys, immobles, construïts o per construir.

La llei té com a objectiu dotar de major transparència els contractes de préstec i evitar el risc de sobreendeutament de les famílies. Per això estableix diverses obligacions formals a les entitats financeres i Informadors de crèdit immobiliari (coneguts com a brokers).

Obligacions formals:

L’entitat de crèdit entregarà al consumidor 10 dies abans de la firma:

• FEIN (Fitxa Europea d’Informació Normalitzada). És l’oferta vinculant.
• FIAE (Fitxa d’Advertència Estandarditzada). És un document que conté la informació de les despeses i riscs, pel fet de sol·licitar un préstec.
• Projecte de contracte. És el que llegirà el notari.
• Quan el préstec és a interès variable és necessari entregar un document amb els supòsits d’EURÍBOR al màxim, al mínim i la mitjana.

Abans de signar el consumidor haurà de comparar davant el notari i completar un qüestionari on el notari verificarà si té o no capacitat per a poder signar i si entén el que es finançarà.

Es regulen pràctiques abusives com les clàusules sòl, els préstecs en divises, la venda de productes vinculats. Es limita el cobrament de comissions. Les despeses de constitució de la hipoteca són a càrrec del Banc.

• Necessites assessorament per a una hipoteca? Àkteon en són especialistes

També regula la figura, cada vegada amb major importància a l’hora de sol·licitar un préstec immobiliari, de l’Informador de Crèdit Immobiliari (ICI) i del Assessor de Crèdit Immobiliari(ACI). Els ICI i els ACI hauran d’estar inscrits en el Registre del Banc d’Espanya. Per això hauran de justificar la certificació dels coneixements necessaris, tenir contractat amb una companyia asseguradora una assegurança de RC per protegir al consumidor.

Haurà de publicar les seves tarifes, així com tenir establerts un mecanisme de resolució de possibles queixes o conflictes amb els clients del seu servei. Per això, des d’Àkteon, recomanem a l’hora de triar broker, verificar que estigui inscrit en el Registre d’Informadors de Crèdit del Banc d’Espanya. És un element més que indica el nivell de qualitat de l’Intermediari, sense deixar de mirar les ressenyes i altres aspectes que mostren el nivell de professionalitat.